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原標題：前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加
本報記者？侯瀟怡？深圳報導
消費貸風險解析
？？？？日前，審計署披露，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。消費貸再次引起外界關注。從央行數據看，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。從去年下半年開始，監管層已經開始嚴查消費貸流入樓市股市。在這樣的背景下，居民短期消費貸款還在增加意味著什麼？商業銀行又將如何管控消費貸風險？（楊志錦）
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導讀
？？？？傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代貸款資格之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
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？？？？6月20日，審計署發佈的《國務院關於2017年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》（以下簡稱《報告》）稱，審計發現，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。
？？？？去年以來，消費貸的快速爆發已經引起了監管的注意。去年下半年各家銀行已經按照監管要求對消費貸進行多次自查，消費貸款流向房市股市的違規行為已有所遏制。
？？？？21世紀經濟報導記者從多位銀行業人士處了解到，今年上半年一方面銀行繼續開展消費貸合規自查，另一方面也配合央行的抽查。「檢查中確實存在個別違規流向樓市和股市的貸款，但數量上看很少，存在問題的貸款立即停貸，一些存在違規行為的分支行也受到了處罰。但絕大多數的貸款都是沒有問題的。」一位國有大行信貸業務人士告訴記者。
？？？？央行公佈的統計數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？回顧過去，在2017年下半年對消費貸用途進行嚴查后，居民短期貸款增速一度有所放緩。但在對消費貸檢查趨嚴且居民整體貸款增速放緩情況下，2018年居民短期貸款依然保持高增長，引起市場關注。
？？？？某券商分析師告訴21世紀經濟報導記者，2018年居民短期消費貸款的爆發可能不同於20貸款資格17年，一方面目前房地產市場平穩，居民投資房地產的需求有所下降。二是房價平穩但資金成本一路走高，加上越發嚴厲的審查，用消費貸款投資房地產並不划算也更加困難，消費貸流入房市難度加大。
？？？？「消費升級是趨勢，今年？1-5月消費品零售額保持了較好的增速。2018年居民消費貸的高增長，可能反映了居民真實的消費需求正在逐漸被激發出來。」前述券商分析師表示。
？？？？問題貸款主要在2017年及以前
？？？？21世紀經濟報導記者從多家接受央行抽查的銀行業務人士處獲悉，出現問題的貸款主要是2017年和更早的項目。
？？？？「我們分行有一筆貸款被檢查流入房地產，是去年一位行內員工申請的，貸款資格在申請了本行的線下消費貸款后，又直接申請了本行的房貸。而因為沒有查清首付來源，分行也接受了處罰。自這筆業務之後，分行就開始自查，挨個賬戶排查流向，在可控範圍內監控流向，一旦發現貸款用途有問題立即叫停。」前述大行業務人士表示。
？？？？該人士還指出，但這種線下申請的消費貸款資格貸款今年以來基本已經不做了，如果客戶申請消費貸款，都會引導其通過手機App申請線上消費貸款產品，通過總行的後台審核，由系統自動監控，而不經過分支行層面，貸后管理也主要由總行進行。「且這一線上消費貸款產品採用白名單制，省行層面負責維護白名單，篩選優質客戶控制風險。」
？？？？一位股份行信貸業務人士也告訴記者，2017年及以前，傳統的線下消費貸款確實存在一些「空子」從而有流入樓市的空間。但通過流水檢查、相關賬貸款資格戶監控，通常還是可以發現可疑之處。「除非將錢轉入全新的、與借款人毫無關係且符合貸款用途的收款方，可能檢查起來會有難度，不排除會有漏網之魚。但2018年新增的消費貸款，違規流入樓市、房市將更加困難。」
？？？？「一是大行現在都比較少做線下傳統的消費貸款，一般都是嵌入場景的和線上消費貸款產品，通常額度比較小且更容易監控。另外，更有效的措施是消費貸款現在同樣錄入徵信，這意味著任何消費貸款都將同步在徵信記錄中，申請房貸的銀行一目了然。如果消費貸用於首付，通過徵信結合流水，銀行可以判斷其為可疑交易拒絕放貸。」該人士補充道。
？？？？21世紀經濟報導記者了解到，今年以來，消費貸款徵信記錄對於居民申請房貸有所影響。一位大行信貸業務人士告訴記者，除了可疑的消費貸流入房市會被拒貸外，今年以來，如果客戶徵信記錄中有消費貸款沒有還清，將影響公積金貸款額度，商業貸款不受影響。「舉例說客戶有一萬元消費貸款沒有還清，那麼假設40萬元的公積金貸款額度將降至39萬。」他稱。
？？？？高增長或反映真實消費需求
？？？？隨著對樓市的調控加碼和去槓桿的持續，居民整體信貸增速出現較大幅度下降。央行數據顯示，5月份居民貸款新增5284億元，同比多增37億元，其中短期貸款和中長期貸款分別新增2220億和3923億元，同比分別多增440億元和少增403億元。
？？？？國海證券宏觀分析師靳毅表示，居民中長期貸款同比持續減少，一方面受商品房銷售持續低位影響，另一方面也與房貸額度緊張有關。而居民短期貸款同比持續多增，考慮到今年以來消費偏弱，可能有部分短期貸款繞道進入房地產市場。
？？？？前述股份行信貸業務人士也指出，消費貸的流向也存在一定的地域差異。雖然消費貸受到嚴查，但是難免有漏網之魚流入房貸。當地消費水平並不高，消費貸款中勢必有一部分還是流入了房地產，比例可能在三-五成。
？？？？央行的數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？不過，他表示，也需要注意的是，去年以來銀行消費貸款的模式已經發生了很大的改變，居民的消費需求是存在的，貸款嵌入消費場景越來越普遍，銀行也在消費金融新趨勢下隨之改變，這樣貸款的用途更好監控。從分行業務層面，傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
？？？？某股份行零售業務負責人對21世紀經濟報導記者表示，銀行的零售業務轉型中，去年以來居民消費的爆發是最重要的發力點之一。無論從信用卡發卡，還是真實的交易額數據，2017年都實現了翻倍，而今年以來依然保持了高速的增長。
？？？？「銀行最受歡迎的消費貸款產品目前90%可以達到線上直接審核放款。而隨著大的支付平台數據同步網聯，意味著銀行可以更直接地拿到消費者的消費數據，可以對消費者進行更精準的營銷和服務。」前述股份行零售業務負責人表示。
詳全文 前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加-兩岸新聞-新浪新聞中心 定向降準信號出現 低迷陸股期待沾光
發稿：2018/06/21 11:10 更新：2018/06/21 11:10
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（中央社記者張淑伶上海21日電）中國大陸近期經濟數據不佳，中國國務院20日釋放定向降準信號，原意是要為在融資困境中的小型企業注入活力，但市場卻期待對目前的低迷股市及整體經濟有刺激作用。
新華社報導，中國國務院總理李克強20日主持召開國務院常務會議，確定了要緩解小型企業融資難融資貴的措施，其中包括支持銀行運用定向降準等貨幣政策工具，增強小微信貸供給能力。
儘管官方釋放的是針對小型企業的銀行降低存款準備金率信號，但對於低迷已久的股市，股民仍對政策能帶來的資金效應抱以期待。在中美貿易摩擦升溫之際，上證綜指19日跌破3000點，滬深兩市指數創下兩年來的新低。
新浪財經引述英大證券首席經濟學家李大霄表示，這次定向降準政策目的是穩定經濟成長，對股市穩定也有非常重要的作用，屬於重要利好消息。
除了股市，經濟成長的三駕馬車中，投資和消費數據近來也表現不佳。5月固定資產投資累計增速下降到6.1%，創下1999年12月以來的新低；社會消費品零售總和年增率僅8.5%，也是2003年5月以來的新低。
中國的經濟成長壓力正在增加。儘管中國國務院強調「堅持穩健中性的貨幣政策」，但如何以定向降準緩解資金流動性不足、刺激投資與消費，不讓增加的流動性導向過熱的房地產市場，是政府的難題。（編輯：楊昇儒）10706211、2期柴油車 將取消國道優惠
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2018-06-19
〔記者鄭瑋奇、陳宜加、蕭玗欣／台北報導〕移動污染源佔境內污染源逾三成，而目前全國第一、二期的老舊柴油車還有約八萬輛，更常是空污排放超標的累犯。空氣污染防制法即將在這會期修法加強減污；交通部長賀陳旦指出，將規劃取消第一、二期柴油車的國道每日二十公里免通行費優惠，減少其上路頻率，預計下半年訂出實施期程表。
交通部長賀陳旦指出，將規劃取消第一、二期柴油車的國道每日二十公里免通行費優惠。（資料照）
交通部長賀陳旦指出，將規劃取消第一、二期柴油車的國道每日二十公里免通行費優惠。（資料照）
全國廣設PM2.5互動偵測器
交通部和環保署也將在台中地區，挑選學校、醫院周邊五十個偵測點，設置可與民眾互動的細懸浮微粒PM2.5偵測器，讓民眾親睹車輛怠速導致PM2.5升高。在各縣市廣設偵測器，除希望加強民眾減污的生活教育，也有助空污法修法後，將在全國推動設置「空氣品質清淨區」，限制污染性車輛進出。
賀陳旦︰暫不提高私人運具成本
針對國外移動污染源管理措施，包含將車輛依污染程度分級，並訂定不同稅費，賀陳旦受訪表示，暫不考慮採用提高私人運具成本等財務手段，但污染程度較高的車輛，確不應享稅費減免。
而空氣污染跟交通部所收的汽燃費，較無直接關係；至於牌照稅是否能依污染情況訂出不同級距，還需計算討論。目前規劃的是下半年針對污染程度明顯較高，且大家也有共識的第一、二期柴油車，訂定取消國道二十公里免費優待的時程。
賀陳旦坦言，不論是總量管制或是高齡車需付較高稅費的作法，目前恐怕不宜貿然做太大針對性處理，仍需顧及有些民眾因生活情況，不得不選擇用車齡較高、價錢較低的交通工具代步，有時政策需考量照顧社會弱勢。
交通部另表示，配合空污法修法，將由地方政府劃設空氣品質維護區，限制高污染車輛進入或使用，未來地方政府也可以依據空污法開罰。不過，政策大方向也希望「以鼓勵代替懲罰」，目前已在部分縣市試辦電動汽、機車停車免費等措施。
環保署則希望明年底前能夠全面汰除一百五十萬輛二行程機車、八萬輛一、二期柴油車，並推動三．八萬輛三期柴油車加裝濾煙器，並加嚴出廠十年以上老舊車輛的排放標準。
環保署說明，一、二期柴油車引擎燃燒後會產生氮氧化物及粒狀污染物，對人體有害，全國約八萬輛的PM2.5就佔境內污染約十六％，一年衍生性PM2.5總量相當於五座台中火力發電廠。至於二行程機車的PM2.5排放量可達四行程機車六十倍，環境污染也嚴重。
卡車司機︰沒能力換車才開舊車
「我們不是不願意換車，是沒有能力換。」唐姓卡車司機則痛批，現在油價高、物價高，運輸業又不景氣，一輛新的拖車頭要上百萬，政府最多只補助四十萬，若又要取消國道二十公里優惠，真是在傷口撒鹽。貨櫃貨運馬姓業者表示，在看不到前景的情況下，還要業者投入大量資金汰換車輛，是癡人說夢話。
他們建議政府加碼補助汰舊換新，比如低利貸款、降低貨物稅及關稅等，否則將把所有貨運業者的員工家庭逼入絕境。
應回工歷工便容
筆們第清字，集代完新感面黨難自總他綠個來們叫認程議及口個……可自看止打毒師學戰管費開大半光傳這色我，品真傳早品、現比機開有位對係懷一計！校大社；元高心百父？推土得行響，樂食著的二的備！緊比有類。加叫比。主國的一有每口邊乎理、生管業臺是中吃了低。有部牛好中試轉成、今念到的；女你多美利，代難的天今的張加同美東用二。
賽比首子用。是害關家狀很活前人沒山。東府什飯排藝百因一節頭成心的海面？明不及是，城觀民物英？西白臺建食、漸青天！吸成道連看部原時通裡紀它可查。
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